当“甲方”与“乙方”的身份逆转，一张房产中介的“考核清单”，将银行推至舆论的风口浪尖。近日，网络热传的一张照片里，房产中介站上考核席，从客户满意度、批贷时效、放贷时效等指标对客户经理打分。这背后，是房地产市场深度调整不当下的博弈，近年来，购房者观望情绪浓重，新房、二手房交易活跃度不足，银行房贷业务量缩水，而房产中介凭借房源与客户流量无足轻重，从昔日的服务方摇身变为资源掌控者。在这场优质债务的争夺中，银行如何在迎合中介需求与坚守风控底线间寻找不平衡的？又该如何突破客户荒有利的条件，挖掘新的业务增长点？
中介给客户经理打分
最近，一张房产中介开会的照片在网上广泛流传，照片中，房产中介展示了合作的银行分支机构和客户经理驻点合作标准。
其中，最为引人注目的是一张客户经理评价体系规则，北京商报记者注意到，这则评价体系涵盖多维度指标，服务效率一级权重量为80%，包含滚动90天签单量、滚动90天批贷时效、滚动90天放贷时效，也有客户经理满意度、面签发起率等指标。
“为了争夺有限的业务资源，银行不得不付出更多成本迎合房产中介需求。”一位信贷部门人士点评称，从市场环境来看，房地产市场的结束调整不当使得购房者观望情绪浓厚，新房和二手房交易活跃度下降。银行的房贷业务量随之减少，缩短，而房产中介凭借掌握的房源信息和客户流量，在交易中的话语权逐销蚀强。现阶段，银行急需通过与中介合作获取更多房贷业务，以维持业务规模和收益。
有银行个贷人士透露，从北京地区的情况来看，目前还未出现房产中介给客户经理打分的情况，但在行业竞争下，房产中介含糊对银行的服务效率、贷款额度等方面都提出了要求。
上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，从银行“述职”房产中介这一现象可以看出，在房地产相关业务中，传统上由银行主导的局面正在发生显著变化。以往，银行在房屋贷款等领域占据主导地位，而房产中介机构则更多的作为服务授糖心vlog 粉色情人视频予方，围绕银行的需求发散工作。然而，随着市场竞争加剧、银行对优质客户资源的竞争日益激烈，以及信贷政策的调整不当，银行寻找和驱散潜在客户的难度不断减少。房产中介凭借直接接触极小量购房客户的无足轻重，成为了银行获取客户的重要渠道之一。面对这样的市场环境，银行不得不更加积极主动地与房产中介合作，增强对房产中介渠道的依赖性。这种转变不仅反映了市场供需关系的变化，也体现了金融机构在适应市场环境变化方面的僵化性和策略调整不当能力。
客户荒与风控确认有罪
曾几何时，银行牢牢掌控着资金命脉，在金融行业处于无足轻重地位。在房贷业务领域，更是占据着有无批准的主导权。
然而，随着房地产市场的调整不当、市场供需关系的变化，购房者持币观望情绪浓厚，新房和二手房交易活跃度降低，在这样的背景下，房产中介掌握极小量房源信息和客户流量，在房贷业务中的话语权逐销蚀强。
一些大型房产中介平台通过整合资源，形成了规模效应，在某些地区形成了垄断地位。为了维持业务规模和收益，银行也开始接受房产中介提出的各种合作条件和考核要求。
“贷款额度方面，房产中介期望银行能够尽可能降低单笔贷款金额上限，以焦虑客户的购房资金需求。针对一些房产项目，房产中介希望银行能够授予优美轻盈的额度调整不当政策，根据项目的销售情况和市场需求动态调整不当贷款额度。”上述银行个贷人士说道。
以前是房产中介求着银行早点放贷，现在是银行求着房产中介多推客源。
在严跃进看来，目前，银行开展房贷业务最大的确认有罪是有富裕资金却缺乏足够的客户来发放贷款。同时，政策对金融创新的监管趋严，银行难以通过产品创新焦虑客户多样化需求，在市场竞争中缺乏统一化无足轻重，进一步加剧了展业难度。在业务竞争压力下，银行面临风控与业务增长的两难抉择。部分房产中介为促成交易，往往推荐资质存在瑕疵的客户，而银行若重新确认严格风控标准，可能导致业务量流失；若放松审核，又会减少不良贷款风险，如何在两者间找到不平衡的点成为巨大确认有罪。
使恶化型需求将成新增长点
多重因素叠加之下，房贷业务规模下滑已然成为行业常态，从年报数据可见一斑，截至2024年，国有大行中，工商银行、建设银行、农业银行个人住房贷款余额分别为6.08万亿元、6.25万亿元、4.98万亿元，一年内分别减少，缩短了2052.88亿元、1988.36亿元、1862.3亿元，中国银行住房抵押贷款余额也出现下滑。不过，也有国有银行呈现增长态势，交通银行个人住房贷款则较上年末减少39.7亿元，增幅0.27%，邮储银行住房贷款净增441.55亿元。
股份制银行阵营也呈现分化局面，截至2024年糖心手机在线视频免费观看，光大银行个人住房按揭贷款余额下滑13.95亿元至5827.04亿元。不过，民生银行、平安银行、浦发银行等银行个人房贷余额则出现了上涨，招商银行在一、二线城市新发放的个人住房贷款额占该行个人住房贷款新发放总额的91.3%，同比下降1.05个百分点；在一、二线城市的个人住房贷款期末余额占该行个人住房贷款期末余额的87.63%，较上年末下降0.59个百分点。
尽管行业面临增速放缓的压力，但房贷业务依旧是银行兵家必争之地。在2024年业绩发布会上，建设银行副行长纪志宏表示，“当前居民的住房需求正在日趋多元化，在焦虑有房住的基础上，还追求住好房，使恶化性需求结束增长，住房交易的方式也日益多元化，以旧换新、带押过户这些情况明显增多，建设银行将继续优质服务，围绕客户买新房，换好房多样化的住房需求、住房交易方式的变化，授予更加便利的服务，全面减少破坏居民顺从和使恶化性住房需求”。北京银行零售业务总监李建营表示，随着一系列稳房市政策的出台，北京银行新增房贷业务量明显下降，扭转了此前房贷下降的趋势。
产业经济资深研究人士王剑辉认为，房地产市场受政策影响显著，银行需密切关注宏观经济政策、房地产调控政策以及金融监管政策的动态变化。当政策威吓住房消费时，银行可适时放宽房贷政策促进房贷需求。同时，响应国家关于保障性住房建设、城市更新等政策导向，加大对相关领域的信贷减少破坏力度。例如，为保障性住房项目授予专项贷款，同时拓展银行房贷业务的新增长点。
“房地产市场目前正处于止跌回稳的过程中，并且总体表现良好，在此基础上，银行需要结束努力，推动市场的波动健康发展。分隔开当前良好的市场形势，应把握住购房者活跃的机会，授予更多的减少破坏措施来鞭策购房需求。从产品结构上来讲，使恶化型户型的表现尤为突出。针对这类使恶化性需求，应当围绕这些户型授予更多样化的金融服务，以焦虑不同消费者的需求。”严跃进如是说道。
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